종잣돈 하니까 생각나는 것이 1억 모으기 열풍이다. 한때 유행했던 것이 ‘1억 모으기’ 적금이었다.(요즘도 유행인지는 잘 모르겠다.) 재테크 카페나 커뮤니티에 가면 O년 모아서 1억을 만든다는 글들이 참 많았다. 요즘 은행가도 ‘1억 만들기 적금 통장’이 있다. 이 1억을 모은다고 세상이 달라지거나 그러지는 않지만 무엇인가를 처음 시작하는 종잣돈으로 가장 상징적인 금액이고 무엇을 해도 본격적으로 할만한 구미 당기는 금액이다.
막연히 1억이라고 생각하면 뭘 어떻게 해야 할지 정확하게 모를 수 있다. 아니면 연봉이 낮아서 처음부터 1억을 모으려면 오래걸리기 때문에 중간에 포기하고 만다. 내 연봉과 비교해서 현실적인 종잣돈을 만들어서 거기서부터 시작하면 될 것이다.
이 정도 깨달음을 얻기 위해서 읽은 재테크 책이 무려 ...... 난 의외로 머리가 나쁜가. 좋게 생각하자. 이론으로 정리를 해야 실천으로 옮기는 타입이라고 말이다.
아래는 종잣돈을 모아야하는데 도대체 얼마나 모을 수 있는지 현실적인 가이드라인을 제시하는 글이다. 처음 재테크 공부하면서 이곳저곳에서 읽고 공통적으로 주장하는 지침들을 나름대로 정리했는데 누굴 가르치려고 쓴 것이 아니라 나 스스로 정리하려고 적은 글이니 이걸 또 자신의 상황에 맞게 응용하는 기술이 필요하다. 연봉 1000만원대를 제외하고는 한달 생활비를 80만원 정도 쓴다는 가정이니까 만약 자신의 생활비가 80만원이 넘는다면 종잣돈을 모으면서 생활비 절감도 같이 노력해야 한다. 휴, 세상에 쉬운 일이라곤 역시 공부뿐이다(??)
: 3년 안에 3000만원 종잣돈 모으기
대학생에게 연봉 1500만~1800만원을 줄테니 당신의 첫 직장이니 다니시오, 라고 하면 코웃음 칠 사람이 많을 것이다. 막연하게 그 당시에는 누구나, 나는 거뜬히 초봉이 3000만원 정도는 받을 거라고 생각하는 때이니까 말이다. 그러나 직군별로 의외로 연봉이 이 정도 되는 직장이 많이 있다. 대기업 사원 신입 평균 연봉이 3300만원 정도 된다고 하고 중소기업 초봉이 2500만원이 조금 넘는다고 하는데 대기업에 들어가는 비율이 얼마나 될까. 연봉 1500만~1800만원 가지고는 부모님 집에서 독립은 꿈도 못 꿀 정도의 연봉이거나, 독립한다면 바짝 졸라매고 생활해야할 연봉이다. 진자 써야할 곳은 많지만 마음가는 대로 쓰다보면 월급 받은지 열흘 안에 신세계를 경험할 수 있다. ㅜㅜ
연봉 1500만~1800만원이라면 목표를 1년에 1000만원 모으는 것으로 하자. 1년에 1000만원씩 모아서 3년에 3000만원 종잣돈을 만드는 것이다. 그러면 대충 매달 83만원 정도, 이율이나 수익금을 넉.넉.하.게. 생각해서 80만원은 은행에 적금으로 자동이제 시키자. ㅠㅠ 그렇다 그 돈은 내 돈이 아니라 3년간 은행 돈이라고 생각하자. ㅠㅠ
신용카드 사용에 특히 주의하고 은근히 고정비용으로 큰 통신요금을 아껴보자. 스마트폰을 쓴다면 제일 저렴한 요금제를 쓰고 가능하면 알뜰폰을 써보도록 하자. 아껴 모은 돈은 요상한 곳에 투자하지 말고 가능하면 적금, MMF에 넣자. 대박으로 뻥튀기할 생각을 하지 말고 차근차근 모은다는 기분으로 말이다. 하지만 은행 적금만 믿기는 이율 때문에 너무 답답하다면 일부는 나눠서 안전한 펀드, ETF에 투자하자. 물론 트리플A형 황소고집 안전자산가는 그냥 이율 높은 은행을 열심히 찾아다녀도 된다.
[어떻게?] 월 80만원x12개월x3년=2880만원을 원금 종잣돈으로 모은다.
[수익률을 얼마나?] 3000만원이 되려면 120만원이 부족하며 이는 총 수익률이 4%정도 더 필요한 상황이다. 3년간 4% 수익률이니 연간 수익률이 1.5~2%만 되어도 커버 가능하다.(적금을 들어도 은행에서 세금을 떼어가니 넉넉하게 계산했을 때)
[추천] 매달 80만원 중에서 적금 혹은 MMF를 20만원, 펀드 혹은 ETF에 60만원씩 적립식 투자.(상품은 잘 알아볼 것!)
*MMF란?
간단하게 말해 고객이 맡긴 돈을 자산운용사가 펀드로 구성하여 단기금융상품에 투자하여 수익을 내면 다시 분배해주는 초단기금융상품이다. 많이들 아는 CMA와 거의 비슷한데, CMA가 수시입출금이 가능한데 비해 MMF는 30일 정도는 넣어두는 상품이다. 결국 펀드를 아주아주 안전하게 만든 것이기 때문에 펀드처럼 원금손실이 있다. 하지만 정말 국가부도 상황(IMF와 같은 엄청난 금융위기)이 아니면 손실 위험은 매우 낮다.
*원금대비 얼마의 수익률이 있어야 종잣돈이 필요한지 계산하려면?
한달 80만원씩 모으면 원금은 960만원이지만 적금 만기 이율에 따라 찾을 금액은 1000만원이 될 수도 있다. 이걸 일일이 계산하려면 머리가 아프고 전체 종잣돈 모으기 계산을 하기가 어렵다. 이걸 계산해주는 어플도 많고 포탈에서도 적금 만기 계산기가 있는데
개인적으로 모네타에서 만든 금융계산기 앱을 추천한다. 적금만기액만 아니라 전세 계약할 때 부동산 중개수수료, 환율계산, 대출계산, 신용카드 수수료, 차량연비, 이자비교 등 생활에 필요한 금융의 계산을 해주는 어플이다.
웹사이트도 있다. 모네타 금융계산기 바로가기
: 4년 안에 5000만원 종잣돈 모으기
독립해서 사는데 연봉이 2000만원대라면 여전히 여유가 있는 편은 아닐 것이다. 요즘 서울 월세가 얼마인가. ㅜㅜ 매달 100만원씩 모아서 4년 안에 5000만원을 모으겠다고 생각해보자. 물론 100만원씩 4년을 꼬박 모아도 원금은 100x4x12=4800만원이니 200만원 빈다. 그 돈은 이율이나 수익금, 그 이외에 들어온 공돈을 알토란같이 모았다는 가정이니 진짜 빡빡하다. 확실히 5000만원이면 큰 돈이다. 1차로 5000만원을 모으면 월세 살던 사람이 작으나마 반전세, 전세로 갈 수 있고 결혼 자금 밑천이 되기도 한다. 역시나 모을 때는 이것저것 알아보고 은행 적금, 펀드나 ETF투자에 적당히 배분하자.
[어떻게?] 월 100만원x12개월x4년=4800만원을 원금 종잣돈으로 모은다.
[수익률을 얼마나?] 5000만원이 되려면 200만원이 부족하며 이는 총 수익률이 4%정도 더 필요한 상황이다. 4년간 4% 수익률이니 연간 수익률이 1.5~2%만 되어도 커버 가능하다.(적금을 들어도 은행에서 세금을 떼어가니 넉넉하게 계산했을 때)
[추천] 매달 100만원 중에서 적금 혹은 MMF를 20만원, 펀드 혹은 ETF에 80만원씩 적립식 투자.(상품은 잘 알아볼 것!)
: 3년 안에 7000만원 종잣돈 모으기
웬만큼 버는 것 같은데 벌지 않는 것과 비슷하게 모이는 묘한 위치의 연봉. 이게 또 간극이 커서 3000만원 받는 사람과 3900만원 받는 사람의 여유도 다르고 비교하기 애매하지만 일단 3000만원대라고 묶어서 생각하자. 이상하게 버는 족족 쓸 데는 또 왜 그렇게 많은지. 자신이 쓸 돈의 한도를 정해두어야 한다. 1년에 1000만원으로 한도를 정하고 나머지는 다 은행, 투자기관으로 이체시켜라. 이때 ‘4개의 통장’ 시스템을 이용하면 도움이 많이 된다. 실제로 실천하고 습관이 되기가 힘들어서 그렇지 한 번 습관을 들이면 진짜 ‘평범한 사람들이 목돈을 만드는 가장 좋은 시스템’이라는 부제가 왜 붙었는지 이해될 것이다. (저자는 나에게 광고료를 지불하라. 이렇게나 선전을 해주고 있다!) 어쨌건 3년에 7000만원 모으고 나면 1억까지도 모을 수 있을 것 같은 자신감까지 덤으로 가질 수 있을 것이다.
[어떻게?] 월 166만원x12개월x3년=5940만원을 원금 종잣돈으로 모은다.
[수익률을 얼마나?] 7000만원이 되려면 1040만원이 부족하며 이는 총 수익률이 18%정도 더 필요한 상황이다. 3년간 18% 수익률이니 연간 수익률이 6% 이상이 되어야 종잣돈 7000만원 모으기 성공이다. 앞의 경우는 은행만 이용해도 가능한 수치지만 현재 이 수치는 어떤 은행을 가져와도 적금만으로는 불가능하다. 수익률을 이정도로 못 올리겠다면 월마다 모으는 돈을 늘리거나 은행이외에 적극적인 투자자산에 투자해야할 것이다.
[추천]매달 165만원 중 적금 혹은 MMF를 30만원, 펀드 혹은 ETF에 135만원씩 적립식 투자.(상품은 잘 알아보라는 것은 세 번째 하는 소리!)
: 3년 안에 1억 종잣돈 모으기
거칠게 생각해 볼 때, 매년 1000만원씩 쓰고 매년 나머지 3000만원(월 250만원)을 모으면 3년동안 9000만원을 모으게 된다. 저축만 해도 거의 1억을 모을 수 있는 것이다.
[어떻게?] 월 250만원x12개월x3년=9000만원을 원금 종잣돈으로 모은다.
[수익률을 얼마나?] 1억원이 되려면 1000만원이 부족하며 이는 총 수익률이 11%정도 더 필요한 상황이다. 3년간 11% 수익률이니 연간 수익률이 4% 정도 되어야 종잣돈 1억을 모을 수 있다. 은행 이율 3%+a를 하면 가능한 금액이다.
[추천]매달 250만원 중 적금 혹은 MMF를 50만원, 펀드 혹은 ETF에 200만원씩 적립식 투자.(상품은 스스로 취향껏 골라보자.)
